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等等吧朋友,等我拿到了黄v再来通知你。

我怕被关小黑屋……(手动狗头)

09-17 15:10

保险公司盈利么?当然。
保险公司暴利么?不确定。
我们来捋一捋。

客观的信息:
保险公司利润大头来源于利差,此为其一。
保险公司的盈利率普遍都不高,此为其二。

谈点主观见解:
站在监管层的角度,保险和银行一样,社会意义大于商业意义,满足了社会意义,盈利是自然而然的事。此为其三。

所以可以说,保险公司盈利靠的是长期稳定的现金流+复利效应,但用暴利描述它是不准确的。

至于缴的保费抽一半利润出来再对赌?没听过这说法。哪家保险公司如果敢说自己这么干,请直接投诉它。

唠叨了这么多,最后想说,解决风险的手段有很多,保险只是其中一种。“明明知道有用就是下不了手”,这种想法既矫情,也没必要。

09-11 14:25

你的问题分两段来解答。

1.能感受到你在认真做功课,对重疾产品的形态理解已经很到位,给你点赞 [赞一个]

直接讲结论,由于甲状腺和肺部结节的存在,光大嘉多保的健康告知是无法通过的,也就是说这个产品你买不了。不知你是在哪测算保费的,说明那边的工作人员并没有帮你把好关。

本文上面讲了,几乎所有的“纯重疾”以及文中提到的康乐2019、嘉多保、守卫者这类“线上”重疾,实质上都是在挑选优质健康体人群,这也是它们费率较低的主要原因。

而甲状腺结节是保险核保中非常重要的影响因素之一(肺部结节稍微好点,但也要看具体情况)。这类线上产品的健康告知就是采取的一刀切形式,不符合就没得商量。

2.保额设定。道理很简单,主要考虑两点。第一,以重疾保额作为一笔基础的医疗储备金,按照现在的医疗消费水平,我的理解是任何人尽量都不要低于50万。第二,重疾保额作为收入补偿,至少做到覆盖五年的生活支出+负债现金流等等,让保额真正发挥风险对冲的作用。对于已成家立业肩负责任的家庭支柱来说,第二点显然很重要。(但现实中很多人第一点都严重不足,所以我才经常提到保额)

最后,简单点,这种情况应该怎么做?

1.寻找核保对你比较有利的产品,走线下人工核保,同时多投几家,从中挑出结果最满意的。先把基础医疗储备保额做足,再想收入补偿的事。

2.如果结果都不满意,再看有无其它类别的产品可解决你的问题。

但必须先降低你的心里预期,根据过往的投保经验,甲状腺结节核保最常见的结果是除外,还有一些是在加费的基础上除外,标准体承保的例子极少。每种结果的利弊是怎样,到底如何抉择,暂时就不展开了,只有试了才有意义。

(本以为如果是简单问题可以就地解决,现在看来不行。试图与我取得联系吧,只用稍稍开动大脑 [笑]

09-11 13:51
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