芝麻信用评估
做好健康告知，是很不错的产品，这款是x安的引流产品，在产品设计之初就定位不亏本，正因为如此盘子够大，反之就足够稳定。但是对于30岁的年轻人，保证续保二十年后，到了50岁，这个时候正是重大疾病发病率开始急速攀升的时期，所以有条件的话建议做好重疾的一个规划。
曾经的保证续保的含义是什么呢，追溯到2006年的《健康险管理办法》保险续保必须包括两个要素，保证承保和保证费率。
也就是不涨价的基础上你不给不给我续保，这个要求实在太高了，没有任何一个保险公司能够接受这个条款做出长期保证续保的医疗产品。
太难了怎么办呢？监管想办法了，在19年新版的《健康险管理办法中》加入了一个新的概念「费率可调」，这就是我们现在看到的长期医疗险，保证续保但是费率可调。例如x安推出的目前保证续保年限最长的20年的一款百万医疗险，好e保长期医疗（费率可调）。
有呀詹詹历险记，这两个产品都是不错的产品。超级玛丽3号更侧重赔付比例，60岁前相关疾病有额外的赔付。达尔文3号更侧重疾病保障，例如轻中症心脑血管疾病二次赔付。
我之前也在网上看到很多帖子，大骂精算师无良做不出终身保证续保的医疗险，其实我觉得还是比较幼稚的行为，做不出终身保证续保产品的原因是很多的。
第一，百万医疗险产品在国内市场诞生不到10年，还是一个新兴产品，缺乏经验数据。
第二，万一发生大面积巨额长期理赔，比如汹涌的疫情，保证续保的医疗险产品是无法调整费率的也是无法拒绝续保的，这会是一个非常巨大的风险。第三，医疗技术的革新，奇点临近这个概念近期被很多科学家反复提及，很多绝症是会被攻克的，这个奇点离我们并不远，而医疗的进步是需要巨额的医疗费用支持的，曾经可能20万的医疗费用会十倍百倍的膨胀。
第四，远超CPI的医疗通胀，中国的医疗通胀速度不是我们可以想象的，如果你要要求医疗险的费率不涨，首先要要求医疗费用和器材的费用不要猛长。2018医疗通胀率9.7%，2019通胀率是10.2%。
第五，医保的不稳定，面临改革可能，医保的赤字之大，很有可能面临改革，而基础的社会医疗保险改革必定会影响到商业医疗保险。
《中国医疗卫生事业 发展报告2017》预测，2017年城镇职工基本医疗保险基金将出现当期收不抵支的现象，到2024年将出现累计结余亏空7353亿元的严重赤字。
终上所述，这就是无法去做出长期保证续保医疗险产品的原因，也是对于终身保证续保医疗险的思考。
所以呀，这种模式本身就是病态的不健康的。原先得益于中国庞大的人口基数带来的人口红利，现在这种模式的弊端已经显露无疑，原先良币被劣币驱逐，现在很多像值友们这种有保障意识的年轻人主动寻求保障，但是原先的那群代理人专业度太低，满足不了人民群众日益增长的保险需求，甚至不如他们自己自学一段时间懂得多。
在不了解基础情况（例如身体健康状况、负债、收入等）下的一切推荐，在我看来都是耍流氓。除开某安某邦这几家所谓的大公司，各个产品价格基本上还是和保障责任相挂钩的。因为所有产品设计都是精算师基于基础模型做的一个呈现，各家大差不差，价格有差距的产品和保障条款有关系，例如有些看上去价格低，但是实际上有三同条款，有些存在隐形分组。然后性价比高的产品一般对于体况要求很高的，选择符合健康告知的产品才是最关键的。
